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取引金融機関が破綻したら元本1,000万円とその利息までは保護されますが、それ以上
預金のある方は破綻金融機関の財産状況に応じて支払われますので一部カットされること
があり得ます。また、自分の取引している金融機関や持っている商品がペイオフ対象となって
いないかも知れません。制度をしっかり理解するとともに、対策をしなくてはいけません。
具体的な対策としては、@複数の金融機関に1,000万円以下に預金を分ける。A1,000万円を 越える部分について決済用預金に移す。B国債等を購入するC信用格付けの高い金融機関 に預金を移すなどです。 |
@取引金融機関の経営状態を把握する。(自己資本比率、不良債権の状況、各種収益
指標等や株価、信用格付けのチェックなど)Aペイオフ対象商品かどうかの確認。B借入金
との相殺ができるかどうかと相殺後の弁済について。C「任意の団体」の構成員になっているか
どうかとその金額(名寄せの対象となります。)D1つの金融機関に複数の口座がある場合や
旧名義口座がある場合の資産状況(名寄せ) |
ペイオフとは?
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金融機関が破綻した時場合の預金者保護のための保険制度で、
金融機関から集めた保険料を預金保険機構が直接預金者に
保険料を支払う制度です。 |
ペイオフ解禁拡大とは?
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2002年4月以前は、全額保護でしたが、その後段階的に保護の
対象が縮小し、2005年4月以降は当座預金、無利息の普通預金
など決済用預金(無利息、要求払い、決済サービスを提供できる
こと、という3要件を満たす預金)は全額保護でその他の預金で
保険対象預金は、合算して元本1,000万円までとその利息等
が保護されます。 |
決済用預金のある主な銀行 |
決済用預金のない主な銀行 |
三井住友・みずほ・東京三菱・UFJ
りそな・ジャパンネット |
新生・ソニー・アイワイ・イーバンク |
ペイオフ解禁拡大の範囲は?
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預金の分類 |
平成17年4月〜 |
預金保険の
対象預金等 |
決済用
預金 |
当座預金
普通預金
別段預金 |
全額保護 |
一般預金等 |
定期預金 定期積金 ビッグ、ワイド等 |
合算して元本1000万円 までとその利息等を保護 |
対象外預金等 |
外貨預金
譲渡性預金
ヒットなどの元本補填のない
金銭信託
金融債(ワイド以外)等 |
保護対象外 |
※ |
金融機関が合併または、営業(事業)の全部を譲渡した場合、その後1年間
に限り保護金額が「合併に関わった金融機関の数×1,000万円」になります。 |
預金保険対象金融機関は?
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対象金融機関
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対象でない金融機関
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・銀行(日本国内に本店があるもの) |
・外国銀行の日本支店 |
・信用金庫 |
・左記銀行の海外支店 |
・信用組合 |
・政府系金融機関 |
・労働金庫 |
・郵便局 |
・信金中央金庫 |
・農林中央金庫 |
・全国信用協同組合連合会 |
・農協、漁協など |
・労働金庫連合会 |
・証券会社、生命・損害保険会社 |
預金保険対象の預金等は?
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対象預金等
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対象でない預金等
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・当座預金 |
・外貨預金 |
・普通預金 |
・譲渡性預金 |
・定期預金 |
・他人名義預金 |
・貯蓄預金 |
・金銭信託(元本保証無)
ヒット等 |
・定期積金 |
・金融債(保護預専用以外) |
・ビッグ等の貸付信託 |
・日本銀行からの預金
(国庫金を除く) |
・金銭信託(元本保証付) |
・オフショア預金 |
・金融債(ワイド等保護預専用) |
・金融機関からの預金
(一部除く。) |
・通知預金、・納税準備預金、
・別段預金、・掛金 |
・預金保険機構の預金 |
・上記を用いた積立・財形貯蓄商品 |
・無記名預金、・導入預金 |
※ |
1000万円を超える部分や保護されない預金等であっても
破綻した金融機関の財産状況に応じて支払われます。
(一部カットされる場合があります。) |
※ |
国債等の証券に関する権利は顧客にあり、管理をしてもらっている
だけですのでペイオフと関係なく権利が毀損することはありません。 |
※ |
財形貯蓄や確定拠出年金の積立金の運用に係る預金等は、保険の
対象となる預金等で運用されている場合は保護の対象となります。 |
※ |
銀行が販売や仲介を行っている株式や投資信託については、各機関、機構により
分別管理されていますのでその銀行が破綻したとしても関係ありません。 |
預金保護の優先順位は?
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決済用預金以外の預金等が1,000万円以上ある場合の優先順位は、@担保権の目的となっていないものA普通預金、当座預金B満期日のない貯蓄預金C定期預金の満期の早いもの、満期が同じであれば金利が低いものが優先になります。 |
仮払いって何?
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銀行が破綻すると預金保険機構は、預金者や預金額・債権額を特定する
ために名寄せという作業を行います。作業に数日かかると預金者は
その間お金を引き出せなく困りますので普通預金残高から60万円まで
仮払いを受けることが出来ます。ただし、普通預金残高が60万円以下の
場合は、その金額が上限になります。 |
名寄せって何?
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銀行が破綻したとき同一の預金者が複数口座を持っている場合の合算する作業です。複数の支店で口座があったり、旧姓名義の口座、個人事業主の事業用(屋号名義)の預金、任意団体の構成員としての預金は、同一の預金者として名寄せされます。 |
※ |
任意団体 |
・・・ |
法人でもなく「権利能力なき社団・財団」とも認められない団体 |
※ |
権利能力なき
社団・財団 |
・・・ |
どうゆう組織が該当するかといえばマンション管理組合などですが、判例によれば、「団体としての組織を備え、多数決の原理が行われ、構成員の変更にかかわらず団体が存続し、その組織において代表の方法、総会の運営、財産の管理等団体としての主要な点が確定していること」になっており、規約上に共有持分権、分割請求権の規定があれば上記に該当せず任意団体となります。しかし、最終判断は各金融機関が行いますのでご確認下さい。 |
オンライン専業銀行は?
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ジャパンネット銀行、ソニー銀行、イーバンク銀行、アイワイバンク銀行
などのオンライン専業銀行も国内の銀行であり本店が国内に
ありますのでペイオフの対象金融機関になります。
ただ銀行によっては決済用の口座がないところもありますので
1000万円以上預ける場合は注意が必要です。
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